20万贷款最划算的还款年限需结合贷款类型、利率水平和还款能力综合判断。以当前主流商业贷款3.2%利率计算，5年期总利息2.36万，月供3692元；10年期总利息3.58万，月供1965元，建议优先选择5-10年期限以平衡利息与月供压力。

贷款类型与利率影响‌

1.抵押贷优势显著

• 利率3.2%-3.5%（2025年7月LPR基准），总利息低于信用贷；
• 20万贷5年总利息仅2.36万，而信用贷同期限利息可能高达10万以上。

2.公积金贷款更优惠

• 首套房5年以上利率2.6%，总利息较商业贷款再降30%。

还款年限选择策略

1.期限与利息关系

• 5年期：总利息2.36万，月供3692元；
• 10年期：总利息3.58万，月供1965元；
• 20年期：总利息7.33万，月供1139元。

2.黄金法则

• 贷款期限不宜超过剩余工作年限的一半（如30岁可选15年期），避免退休后仍承担还款压力；

还款方式选择‌

1.等额本息

• 月供固定，适合收入稳定人群（如公务员、教师）；
• 前3年利息占比60%，提前还款需重点考虑前5年。

2.等额本金

• 总利息更低，但前期月供较高（如5年期首月4094元）。‌‌